עד היום המבנה המשותף שבו נמצאת הדירה שלכם לא היה מבוטח? אם כך, כדאי שתדעו: אתם חייבים לעשות עוד היום ביטוח מבנים משותפים. זה נכון שאיש מאיתנו לא רוצה לדמיין מצב שבו הבניין קורס בגלל רעידת אדמה או נהרס בגלל שריפה, אך כל המקרים האלה כבר קרו.
לכן הדבר הטוב ביותר שתוכלו לעשות הוא ביטוח בניין, ויפה שעה אחת קודם, אז למה אתם מחכים? אם אתם תוהים האם המבנה שלכם נחשב למבנה משותף או לא, כדאי לדעת שהחוק בישראל קובע שבניין משותף הוא כל מבנה שיש בו לפחות שלוש קומות.
כדאי לעשות פוליסה מורחבת של ביטוח מבנים משותפים
אם חשבתם לרגע שכאשר מדברים על ביטוח מבנה הדבר היחיד שכדאי יהיה לכלול בביטוח זה מצב שבו נגרם נזק למבנה, דעו שזה כלל לא מדויק. אם תחשבו על זה, אתם תראו שבכל חודש הרבה מאוד עובדים שונים עוברים בבניין שלכם, בין אם מדובר על הדוור, שליחים, גנן או מנקים.
כל אחד מאותם נותני שירות עלול למעוד על מדרגה שבורה או לעבור כל סוג אחר של תאונה בבניין שלכם, ובכל מצב כזה ניתן יהיה לתבוע אתכם, בעלי הדירות בבניין. לכן כדאי לדעת שיש גם ביטוח מבנה שכולל ביטוח לצד ג' והאמת היא, שכדאי מאוד לעשות ביטוח כזה.
לאיזו חברת ביטוח כדאי לפנות לרכישת ביטוח מבנים משותפים?
אתם תוהים אצל איזו חברת ביטוח כדאי יהיה לעשות ביטוח מבנים משותפים? מתלבטים? אם כך, רצוי מאוד לבדוק מראש כל מה שניתן אודות מספר חברות ביטוח שונות.
לדוגמא:
- כמה תעלה הפוליסה?
- מה בדיוק כוללת הפוליסה?
- האם זו חברה עם המלצות?
- האם החברה נותנת מענה ללקוחותיה בכל עת?
כדאי מאוד לעשות מחקר קצר ואף להתקשר לצורך קבלת מספר הצעות מחיר. אמנם לא כדאי לבחור בחברה שתגבה מחירים מאוד נמוכים כי זה עלול להחשיד, אך גם לא תמיד חובה לבחור בחברת הביטוח עם התעריפים היקרים ביותר. אל תדחו את הביטוח לבניין המשותף שלכם כי אתם לא באמת יודעים מה יוליד יום וחבל להסתכן לחינם.
פרמטרים נוספים לבחירת ביטוח מבנים משותפים
- תנאים, חריגים וכל מה שביניהם – רגע לפני שאתם סוגרים פוליסת ביטוח מבנים משותפים, חשוב מאוד לקרוא היטב את תנאי הפוליסה ולהתעמק בכל הנוגע לחריגים. עליכם לוודא כי החריגים מקובלים עליכם וסבירים מבחינת כל הדיירים, כך שתוכלו להיות בטוחים כי תנאי הפוליסה עומדים לטובתכם בכל צרה שלא תבוא.
- גובה הכיסוי הבסיסי – בעת בחירת פוליסת ביטוח מבנים משותפים, חשוב מאוד לוודא כי גובה הכיסוי במסגרת הפוליסה הבסיסית מעניק לכם כיסוי מירבי. פוליסה שמעניקה לכם כיסוי מספק מגנה עליכם בתור נציגי ועד הבית וכך בעצם גם מגנה על כל הדיירים מפני הוצאות גבוהות במיוחד במקרים בהם יש צורך לתקן או להחליף חלק מהרכוש המשותף.
- השתתפות עצמית – בהמשך לפרמטר הקודם שציינו, חשוב מאוד לדעת כי במסגרת פוליסות מסוימת לעיתים יש גובה השתתפות עצמית מסוים. חשוב מאוד לדעת איפה אותה השתתפות עצמית באה לידי ביטוי ולקחת זאת בחשבון על מנת שתוכלו לוודא כי עדיין מדובר בפוליסה משתלמת שכדאי לכם לרכוש.
- המוניטין של חברת הביטוח – כמו כל ביטוח אחר, גם כאן – רוכשים פוליסת ביטוח מבנים משותפים אך ורק מחברת ביטוח אמינה ומומלצת עם מוניטין שלא ניתן לערער עליו. חברות ביטוח איכותיות לא רק יציעו לכם פוליסות אטרקטיביות יותר, אלא גם יטפלו בכל אירוע ביטוחי מהר ככל הניתן ובצורה מקצועית – וזה בדיוק מה שאתם רוצים כשזה נוגע לטיפול בבניין המשותף שלכם.
- לשקול להוסיף הרחבות – לא תמיד פוליסה בסיסית מעניקה לנו כיסוי מירבי. לכן, נהוג בהרבה מאוד מקרים להוסיף לפוליסה הרחבות. חשוב לבדוק במעמד הייעוץ הראשוני אילו הרחבות מומלצות בהתאם למאפייני הבניין שלכם, וכמובן גם כאשר אתם משווים מחירים להשוות בין הצעות שונות בהתאם להרחבות שאתם מעוניינים להוסיף.
השוואת מחירים – מה משפיע על עלות הפוליסה שלכם?
כאמור, אחד הדברים החשובים ביותר בעת ביטוח לבניין הוא כמובן, לבצע השוואת מחירים בין חברות ביטוח שונות, ולשם כך ניתן ואף מומלץ לבקש מספר הצעות או לכל הפחות לדון עם כל הדיירים (למרות שההחלטה שמורה לנציגי ועד הבית). מכאן נשאלת השאלה – מה משפיע על המחיר של הפוליסה? להלן מספר פרמטרים:
- מיקום גיאוגרפי – בהרבה מאוד מקרים, האזור בו נמצא הבניין המשותף שלכם משפיע בצורה ישירה על המחיר. כך למשל, בניין באזור גוש דן בהרבה מאוד מקרים יהיה יקר יותר לביטוח בהשוואה לבניין הממוקם בפריפריה הצפונית, זאת מאחר והמחירים של השירותים הכלליים באזור גוש דן יקרים יותר, ואילו מחירי פוליסות הביטוח בהתאם.
- מצב הבניין – חשוב מאוד להבין כי המחיר של פוליסת ביטוח מבנים משותפים משתנה במידה רבה לפי מצב הבניין שלכם. בדרך כלל, בניינים ישנים נחשבים מבחינת חברות הביטוח ליקרים יותר לתחזוקה – ולכן העלות של פוליסת ביטוח עבור בניין ישן תהיה גבוהה יותר מאשר בניין חדש. בניינים ישנים צברו יותר בלאי, ובהתאם לכך הסיכוי לכך שיהיה צורך לתקן או להחליף חלק מהרכוש המשותף גבוה יותר לעומת בניינים חדשים מקבלן. לצד זאת, גם היסטוריית התיקונים והנזקים שקרו למבנה עשויים להשפיע על המחיר של הפוליסה שלכם.
- גודל המבנה וכמות הדירות – גם גודל שטח המבנה וכמות הדירות משפיעים בצורה משמעותית על העלות של פוליסת ביטוח מבנים משותפים. הסיבה לכך פשוטה – ככל שהמבנה יותר גדול, כך בהתאם יש צורך לבטח שטח גדול יותר, משמע תחומי האחריות של חברת הביטוח כלפי הרכוש המשותף שלכם נרחבים יותר, ולכן אתם צפויים לשלם עלות גבוהה יותר.
קצת רקע על הרכוש המשותף אותו חולקים הדיירים
ביטוח מבנים משותפים, ברמתו הבסיסית – בעצם נועד לכסות נזקים שנגרמו לרכוש המשותף, אותו חולקים כל בעלי הדירות במבנה. מכאן נשאלת השאלה, מה נכנס תחת ההגדרה הזו? ובכן, הרכוש המשותף כולל את כל חלקי הבית שאינם רשומים כחלק מדירות שהן מבנים פרטיים, כמו הקירות החיצוניים, חדר המדרגות, מעלית, מתקני הסקה, מועדון הדיירים, חדר הכושר בבניין, חצר הבניין, החניון, לובי הכניסה וכדומה. בתור בעלי דירות בבניין משותף, אתם בעצם חולקים את כל אלו כחלק מהרכוש המשותף שלכם, ולכן אם חלילה יש צורך לתקן או להחליף חלק אתם אמורים להתחלק בתוצאות. זו למעשה הסיבה העיקרית לכך שכדאי לכם לרכוש מראש פוליסת ביטוח מבנים משותפים עם הרחבות מתאימות שתגן עליכם מפני כל תרחיש.
אילו הרחבות כדאי להוסיף לפוליסה?
כפי שהזכרנו קודם לכן, ברוב הפוליסות נהוג להוסיף הרחבות שנועדו להגדיל את הכיסוי שלכם ולהגן עליכם מפני תרחישים נוספים. אז על אילו הרחבות לא תרצו לוותר כאשר מדובר בבחירת פוליסת ביטוח בתים משותפים? להלן מספר דוגמאות:
הרחבת אחריות כלפי צד ג'
הרחבת אחריות כלפי צד ג נועדה להגן על נציגי ועד הבית (וכך גם על כל בעלי הדירות במבנה אשר חולקים את הרכוש המשותף) מפני תביעות נזיקין. כולנו יודעים שלכל בניין דירות כיום מגיעים לא מעט עוברי אורח שבאים לבקר – קרובי משפחה, קולגות וחברים של הדיירים, דיירים פוטנציאליים, שליחי אוכל וכדומה. הבעיה היא, שבמידה וחלילה אחד מאותם עוברי האורח נפגע בעת בה הוא שוהה במה שמוגדר בתור הרכוש המשותף – נציגי ועד הבית חשופים לתביעת נזיקין, וכך גם באשר למקרים בהם רכושו נפגע. הרחבת אחריות כלפי צד ג' בעצם מגנה עליכם מפני מקרים כאלו, ובהינתן ההרחבה הזו חברת הביטוח תכסה את כל ההוצאות הכרוכות בפגיעה כזו, לרבות הוצאות משפטיות במקרים בהם הדבר הבשיל עד לכדי הליך משפטי.
הרחבת אחריות חבות מעבידים
הרחבת אחריות וחבות מעבידים בעצם מכסה את חברי ועד הבית (וכך גם את כל הדיירים) מפני תביעה מטעם העובדים המועסקים בבניין. כיום בכל בניין המתוחזק כהלכה מועסקים עובדים, בדרך כלל דרך חברת אחזקה וניהול שהדיירים שוכרים את שירותיה – עובדי ניקיון, שירותי אחזקה שוטפים, גינון, חשמל וכל היוצא בכך. במידה ואחד מהעובדים האלו נפגע או חווה פגיעה ברכושו כחלק מביצוע תפקידו, נציגי ועד הבית חשופים לתביעת נזיקין. על מנת להגן על עצמכם מפני מקרים כאלו, חשוב מאוד לשקול להוסיף את ההרחבה הזו כאשר אתם רוכשים פוליסת ביטוח מבנים משותפים. ההרחבה הזו מעניקה לכם כיסוי נרחב גם מפני מקרים כאלו, ובמידת הצורך, חברת הביטוח תכסה את כל ההוצאות הכרוכות במקרים כאלו, וזה כולל תשלומי פיצויים ואפילו כיסוי הוצאות משפטיות.
הרחבת ביטוח חבות אישית
עוד הרחבה שמגנה עליכם ומגבירה את הכיסוי שלכם זו הרחבת ביטוח חבות אישית. בתור חברי ועד הבית, אתם אחראים על כל הנוגע לניהול הבניין, זאת לרבות תחזוקה ושמירה על הרכוש המשותף אותו חולקים כל הדיירים. אין ספק כי יוזמה כזו היא מבורכת, אך במקרים רבים היא עלולה לסבך אתכם. קיימים לא מעט תרחישים בהם דיירים סבורים כי מדובר בניהול לקוי, רשלנות ואפילו הזנחה מטעם נציגי ועד הבית – ובעקבות זאת הם עלולים להגיש תביעה. כאן נכנסת לתמונה הרחבת ביטוח חבות אישית, שבעצם מכסה את האחריות האישית שלכם בתור חברי ועד הבית כלפי כל גורם צד שלישי בגין האירועים המבוטחים בתוכנית – הפרת חובה, השמטה, הצהרה מטעה, הזנחה, רשלנות וכדומה, ככל שאלו נעשו תוך כדי ועקב התפקיד שלכם בתור חברי הוועד.
אז מה היה לנו?
בחירת פוליסת ביטוח מבנים משותפים היא חלק בלתי נפרד מהסמכויות ותחומי האחריות של נציגי ועד הבית. כשזה נוגע לכיסוי הביטוחי של הבניין שלכם, אין מקום לפשרות – ולכן כדאי לכם לסגור פוליסת ביטוח מבנים משותפים דרך חברת building-ins המובילה בישראל בתחומה. אז אם גם אתם צריכים פוליסה איכותית ומשתלמת בהתאמה אישית – צרו קשר עוד היום, ונציג יחזור אליכם בהתאם עבור שיחת אפיון והתאמה אישית לצרכי הבניין המשותף שלכם.
שאלות נפוצות – פרמטרים נוספים לבחירת ביטוח מבנים משותפים
מי אמור לשלם על ביטוח מבנים משותפים?
בדומה לתשלום ועד בית עבור ניהול ואחזקה שוטפת של הבניין – גם כאן, התשלום על פוליסת הביטוח אמור להיות מחולק באופן שווה בין כל הדיירים. בלא מעט בניינים נהוג כיום לגבות את התשלום כחלק מתשלום ועד בית, אך זה נתון להחלטתם של הנציגים וכמובן גם של כל הדיירים.
איך מתבצעת החלוקה בתשלום?
לפי חוק בתים משותפים, החלוקה בתשלום על ביטוח מבנים משותפים יכולה להתבצע באופן שווה בין כל הדיירים או לחילופין, ניתן גם לבצע חלוקה יחסית בתשלום ביחס לשטח הדירה (במ"ר) בה מתגורר הדייר. בצורת החלוקה השנייה, הדיירים אשר מתגוררים בדירות גדולות יותר בדרך כלל ישלמו יותר ביחס לדיירים המתגוררים בדירות קטנות יותר.
מה לגבי השתתפות עצמית?
ברוב המוחלט של המקרים כן יש השתתפות עצמית, והיא בעיקר שמורה למקרים בהם יש צורך להפעיל את הביטוח אך הנזק שאירע אינו מכוסה במלואו במסגרת הפוליסה. אמנם, חשוב להדגיש כי זה תלוי במידה רבה בסוג הפוליסה הספציפית שבחרתם, ההרחבות שבחרתם להוסיף אליה ועוד פרמטרים נוספים, ולכן חשוב מאוד לבדוק זאת מול הסוכן שלכם בכל עת בה אתם מצויים באירוע ביטוחי כזה או אחר ואתם מעוניינים להפעיל את הפוליסה של הבניין שלכם על מנת לטפל בבעיה.
האם יש יתרון לביטוחים דרך אגודת תרבות הדיור?
ובכן, חשוב לעשות סדר בעניין. האגודה לתרבות הדיור לא מספקת ביטוח מבנים משותפים באופן ישיר, אך היא כן עובדת עם חברות מסוימות – דבר שבהחלט יכול להוות יתרון מסוים. במידה ובחרתם לסגור פוליסת ביטוח דרך חברה שיש לה הסכם עם האגודה, משמע הדבר הוא, שחברי האגודה יוכלו לקבל סבסוד מסוים במחיר הביטוח. לצד זאת, האגודה כשלעצמה מספקת תמיכה והדרכה לחברי ועד הבית במגוון רחב של תחומים כמו ניהול נכון ואיכותי יותר של כל תחומי הרכוש המשותף, טיפים לשמירה על תחזוקה וטיפול בבעיות ועוד. בהתאם לכך, במידה ויש לכם את האפשרות – בהחלט מומלץ לסגור ביטוח דרך חברה שיש לה הסכם עם האגודה, ואף מומלץ להצטרף לאגודה במידה ומדובר בבניין חדש שאתם נציגי הוועד שלו.
\
הקראת המאמר לבעלי מוגבלויות:
