בעולם של ימינו, שבו אירועים בלתי צפויים יכולים לקרות בכל רגע, הגנה על רכוש ועל יציבות פיננסית הפכה לחשובה יותר מתמיד. עבור בעלי דירות בבניינים משותפים, הגנה זו מגיעה לעתים קרובות בצורת ביטוח צד שלישי. בין אם בשל אסונות טבע או תאונות בלתי צפויות באזורים המשותפים של הבניין, ההשלכות יכולות להשפיע באופן משמעותי על כל המעורבים.
ביטוח צד ג בית משותף ממלא תפקיד מרכזי בהגנה על בניינים משותפים מפני הרס פיננסי פוטנציאלי שנגרם מתביעות משפטיות בגין נזקי רכוש או פגיעות גופניות. עוד לא עשיתם ביטוח כזה ואתם מתלבטים? המאמר שלפניכם יעשה לכם סדר בדברים.
מהו ביטוח צד ג בית משותף?
ביטוח צד ג בית משותף הוא סוג מיוחד של כיסוי אחריות שנועד להגן על בעלי הדירות בבניין מפני תביעות המוגשות ע"י אנשים שמהווים צד ג'. אנשים אלה יכולים להיות אורחים, עובדים או כל אדם אחר שעלול לסבול מפגיעה או נזק לרכוש באזורים המשותפים של הבית המשותף. בשנים האחרונות, כיוון שהבניינים המשותפים הפכו להיות מאוד גדולים, יש בהם שטחים משותפים רבים.
כאשר מדברים על שטחים משותפים מדברים על: לובי, חדרי כושר, בריכות שחייה ועוד. ביטוח מבנה צד ג חיוני מכיוון שהוא מכסה לא מעט דברים. למעשה, הביטוח הזה פועל כמגן, המגן והוא כולל השתתפות כספית בהיקף גדול מאוד במקרים של תביעות צד ג'.
בסביבה שבה דיירים רבים חולקים שטחים משותפים, הסיכון לתאונות ולתביעות יכול להיות גבוה. לכן ברור מדוע על ביטוח צד ג לבניין משותף לא כדאי לוותר.
למה חשוב לעשות ביטוח מסוג כזה?
אמנם אתם חושבים לעשות ביטוח בניין אך לא ברור לכם האם צריך לכלול בו גם הסעיפים המתייחסים לצד ג'? כדאי לדעת: ביטוח צד ג בית משותף הינו בעל חשיבות רבה.
ביטוח צד ג בית משותף, כאמור, ייתן לכם את הכיסוי שאתם צריכים בעת צרה. בלעדיו כל תביעה שתוגש על ידי צד שלישי בגין פגיעה או נזק במרחב המשותף עלולה למוטט אתכם כלכלית. כולנו יודעים שלשבור את החסכונות שלנו כדי לשלם פיצויים למישהו אחר זה משהו שהיינו מעדיפים להימנע ממנו. עם זאת, חשוב להבין שאם לא תעשו ביטוח מסוג כזה, עלול מאוד להיות שתמצאו את עצמכם בסיטואציה כזאת.
אומנם זה נכון שמדובר על ביטוח שאינו מחויב בחוק, אך היום בכל בניין משותף יש ביטוח כזה. האופי הקהילתי של בניינים משותפים מוביל לסיכונים גבוהים. עוד ועוד אנשים נכנסים לבניין המשותף ועלולים לעבור בו תאונות שונות. לכן, אם לפחות יהיה לכם ביטוח שכולל כמה שיותר סעיפים ומצבים, תוכלו לישון בשקט.
הכיסוי שניתן במסגרת ביטוח כזה הינו נרחב והוא כולל מצבים רבים. למשל, אם מבקר מחליק על גרם מדרגות וסובל מפציעות, הביטוח יכסה את ההוצאות הרפואיות. ברוב המקרים הביטוח מכסה גם את שכר הטרחה של עורך הדין אם אותו אדם יגיש נגד הבניין תביעה.
גורמים המשפיעים על עלות ביטוח צד ג משותף
קשה לדבר על ביטוח צד ג בית משותף ולא לדבר גם על העלויות. כאשר מדברים על עלות ביטוח צד ג לבניין צריך להבין שיש כמה גורמים שמשחקים תפקיד מרכזי ומשפיעים על המחיר. למשל:
- גודל ומיקום הבניין המשותף
- המצב של הבניין המשותף שעבורו עושים את הביטוח
- היקף הביטוח שתבחרו לעשות
- סוג ומספר המתקנים המשותפים שיש בבניין
ככל שיש יותר מתקנים משותפים, הסיכוי לתאונות גדל ולכן גם עלות הביטוח לרוב תהיה בהתאם. בנוסף לכל אלה כדאי לדעת שלכל חברת ביטוח יש הצעת מחיר אחרת לתת לכם. לכן, רגע לפני שאתם חותמים על ביטוח בניין כזה או אחר, כדאי גם להשוות מחירים.
ביטוח צד ג בית משותף בתור הרחבה בפוליסה הבסיסית
אחרי שהבנו כל מה שחשוב לדעת ברמה הבסיסית אודות ביטוח צד ג בית משותף, נשאלת השאלה – האם הביטוח הזה בדרך כלל נכלל במסגרת פוליסה בסיסית, או שמא מדובר בהרחבה שעלינו לשקול להוסיף לפוליסה שלנו? ובכן, כאשר אתם רוכשים ביטוח בניין, אצל הרוב המוחלט של חברות הביטוח – ביטוח צד ג אינו נכלל במסגרת הפוליסה הבסיסית. כלומר, כן מדובר בהרחבה שעליכם להוסיף במידה ואתם מעוניינים להגן על חברי הועד (ולמעשה על כל הדיירים) מפני תביעות נזיקין בהינתן מצבים בהם אירע נזק כלשהו לרכושו או לגופו של עובר אורח אשר מבקר בבניין. ברוב המוחלט של המקרים, פוליסת ביטוח בסיסית מביאה כיסוי מצומצם לכל היותר, ובעיקר מכסה מפני נזקים ישירים אשר נגרמים למבנה המשותף עצמו, כמו רעידות אדמה, נזקי אש, מים, פריצות וכדומה.
המשמעות של ביטוח צד ג בית משותף עבור שוכרי דירות
קיימת מחלוקת רבה באשר לדיירים שאינם בעלי הדירה, כלומר – דיירים אשר שוכרים את הדירה שלהם מהבעלים. במקרים מסוימים בעל הדירה מסכים לכסות את הוצאות הביטוח במלואן, היות ואחרי הכל מדובר בדירה שלו, ואילו במקרים אחרים הוא עשוי לדרוש מהדייר לשלם על הביטוח בעצמו כחלק מההוצאות הכרוכות ואף להצהיר על כך במעמד החתימה על החוזה. אז איזו מבין שתי האפשרויות נחשבת לנכונה, ומהן הזכויות שלכם בתור שוכרים? ובכן, הפתרון הנהוג והמקובל בשוק כיום הוא, שבעל הדירה הוא זה שמשלם עבור ביטוח המבנה בעצמו, בין היתר מאחר וסביר להניח כי ממילא כבר יש לו ביטוח דירה או ביטוח דירה למשכנתא. לעומת זאת, השוכר הוא זה שרוכש ביטוח תכולה וצד ג לדירה שכורה, ובנוסף גם הוא זה שמשלם על עלויות ניהול והאחזקה של הבניין (ועד בית), ובהתאם לכך הוא גם זה שמשלם עבור ביטוח צד ג בית משותף.
ביטוח צד ג – מה הוא מכסה?
ביטוח צד ג בית משותף נועד לכסות כל מקרה בו אירע נזק לגופו או רכושו של גורם צד שלישי בעת בה הוא ביקר בבניין באזור המוגדר בתור הרכוש המשותף אותו חולקים כל הדיירים – המעלית, חדר המדרגות, המסדרון שבין דירות, החנייה, לובי הכניסה לבניין וכדומה. לצד כיסוי נרחב מפני תביעות, ההרחבה גם מכסה ליווי וטיפול משפטי מלא מרגע קבלת כתב התביעה ועד לסיום התהליכים המשפטיים. בנוסף, אצל חברות ביטוח מסוימות אף יציעו לכם את האפשרות לרכוש הרחבה לביטוח צד ג שגם כולל כיסוי עבור שטחים מסחריים. הרוב המוחלט של הפוליסות שניתן למצוא כיום גם כוללות הרחבה לחדר האירועים בבניין במידה וישנו – וזאת ללא תוספת תשלום.
הרחבות נוספות שכדאי לכם להוסיף לפוליסה שלכם
מלבד ביטוח צד ג בית משותף, קיימות עוד מספר הרחבות שניתן ואף מומלץ להוסיף לפוליסה שלכם, כך שתוכלו להעניק לחברי הועד (וכך גם למעשה לכל הדיירים) הגנה מקסימלית. להלן מספר דוגמאות:
- הרחבת אחריות מעבידים – כל בניין מטופח מעסיק עובדים ונותני שירות שמטרתם לשמור על התחזוקה השוטפת שלו – עובדי ניקיון, גינון, אנשי תחזוקה של המעלית ובכלל מתקני החשמל בבניין וכיוצא בכך. הבעיה היא, שאותם עובדים גם חשופים לתאונות ופגיעות במהלך עבודתם, וכתוצאה מכך הם עלולים להגיש תביעת נזיקין כנגד חברי הועד. בדומה להרחבת ביטוח צד ג בית משותף, הרחבת אחריות מעבידים בעצם נועדה להגן על חברי הועד מפני תרחיש כזה שכן, בהינתן ההרחבה, חברת הביטוח תכסה את כל ההוצאות הכרוכות בהינתן תרחיש כזה, לרבות ההוצאות המשפטיות.
- אחריות אישית לחברי ועד הבית – הרחבה זו בעצם מעניקה כיסוי נרחב בפני תביעות שמוגשות כנגד חברי ועד הבית בעקבות מחדל או רשלנות במסגרת ביצוע תפקידם. אם לצורך העניין, אחד מהדיירים או עוברי האורח בבניין נפגעו כתוצאה מרשלנות של אחד מחברי ועד הבית – הרי שגם כאן, הם יוכלו להגיש תביעה. גם עבור מקרים כאלו יש צורך בכיסוי שנועד לספק הגנה מירבית.
- אחריות על נזקי מים – נכון, פוליסת ביטוח בסיסית ברוב המוחלט של המקרים כן מכסה נזקי מים – אך ברמה בסיסית ומוגבלת בלבד. היא לא מכסה נזקי מים שהתרחשו כתוצאה מרשלנות של אחד הדיירים או חברי הועד, והיא גם לא מכסה מפני נזקי מים שמקורם בצנרת הפרטית של אחד הדיירים. לפיכך, במידה ואתם רוצים לרכוש הגנה מירבית גם מפני נזקי מים – כדאי לכם מאוד להוסיף את ההרחבה הזו לפוליסה שלכם. מעבר לכך, חברות ביטוח בדרך כלל עובדות עם אנשי מקצוע פרטיים בעלי ניסיון רב, ולכן זו גם הדרך שלכם להבטיח שבכל צרה שלא תבוא, תוכלו לקבל את השירות הטוב ביותר על מנת לתקן את הנזק בהקדם האפשרי.
ההבדל בין ביטוח צד ג בית משותף לבין ביטוח דירה
ביטוח צד ג עבור בית משותף בעצם מכסה פגיעות בגופם או רכושם של עוברי אורח בבניין כאשר שוהים במה שמוגדר בתור הרכוש המשותף אותו חולקים הדיירים. לעומת זאת, ביטוח דירה מכסה פגיעות שמקורן בדירה הפרטית של אחד הדיירים, כמו למשל נזקי צנרת שלא תוקנו כהלכה בזמן וגרמו לנזקי מים ורטיבות בדירתו של אחד השכנים. חשוב לציין כי קיימת חפיפה מסוימת בין שני הביטוחים. כך למשל, יתכנו מקרים בהם מקור הנזק בדירה של אחד הדיירים היא ברשלנות של הבניין, ובהתאם לכך, הרחבת צד ג בהחלט תכסה את הנזק שנגרם לדירה במלואו.
ההבדל בין תביעה אישית לבין תביעה ייצוגית
חשוב מאוד לציין כי במידה ויש לכם הרחבת צד ג, זה אומר שאתם מכוסים רק במידה ואורח שנפגע בתחום הבית המשותף בבניין החליט לתבוע את נציגות הבית המשותף או את דיירי הבניין באופן כללי. אם התביעה מכוונת כנגד אחד מחברי הועד באופן פרטני – הרי שלא תמיד הרחבת צד ג מכסה מקרים כאלו. אולם, כמו שהזכרנו קודם לכן – הרחבת אחריות אישית לחברי ועד בית מכסה אתכם מפני תרחישים כאלו, והיא למעשה גם מגנה עליכם מפני תביעות אישיות
הגשת תביעה במידת הצורך
לאחר שתבחרו פוליסת ביטוח וכמובן גם תוסיפו הרחבות נחוצות כמו ביטוח צד ג בית משותף – הרי שעליכם לדעת כיצד להגיש תביעה לחברה המבטחת במידת הצורך. ובכן, הדבר הראשון שאתם צריכים לדעת, הוא שהתביעה אמורה להיות מוגשת על ידי נציגי ועד הבית שבעצם מהווים את נציגי המבנה המשותף, ולא על ידי דיירים בודדים שאינם נבחרו על ידי אותו הועד. הנציגים אמורים לדווח על הנזק שאירע ועל השירות שהם צריכים ורצוי לעשות זאת מוקדם ככל הניתן. עבור התביעה עצמה, חשוב מאוד לאסוף חומר תיעודי שיכול להקל על התהליך – כמו למשל תמונות שממחישות את הנזק במידה ואחד מגופי התאורה במבנה נפל בעקבות התקנה לקויה. בדרך כלל, ניתן להגיש את התביעה ולצרף את כל המסמכים הרלוונטיים בצורה מקוונת באתר החברה. מכאן, חברת הביטוח תבדוק את חומר התביעה ותחזור אליכם בהקדם עם הכיסוי שהיא מעניקה לכם.
קצת על השוואת מחירים במסגרת בחירת הפוליסה
כאשר נבחר פוליסת ביטוח עם הרחבות מתאימות כמו ביטוח צד ג בית משותף – הרי שבהרבה מאוד מקרים נתייחס קודם כל למחיר. ובכן, עלות ביטוח עבור צד ג' לבניין בהחלט מהווה מרכיב חשוב ואפילו מרכזי – אבל חשוב לציין כי מעבר למחיר, עליכם גם לוודא בתור נציגי הדיירים כי הפוליסה מעניקה לכם כיסוי נרחב ומגנה עליכם מפני כל תרחיש. לצד השוואת מחירים בהתאם לגובה ותחומי הכיסוי, חשוב לא פחות גם לבדוק את תנאי הפוליסה במלואם, לרבות החרגות, אופן מימוש הפוליסה מול חברת הביטוח ועוד.
בשורה התחתונה
כל מבנה משותף צריך פוליסת ביטוח, וזאת במטרה להגן על הדיירים מפני עלויות גבוהות במיוחד במקרים בהם אירע נזק למבנה. לצד זאת, חשוב להוסיף הרחבות מתאימות כמו ביטוח צד ג בית משותף, וזאת במטרה להגן על חברי ועד הבית מפני תביעות במקרים בהם אירע נזק לגופו או רכושו של עובר אורח שבא לבקר בבניין בעת שהותו. אז אם גם אתם רוצים לבטח את הבניין שלכם – צרו קשר עוד היום עם חברת building-ins ונציג יחזור אליכם בהקדם על מנת להתאים לכם פוליסה איכותית במחיר משתלם.
שאלות ותשובות – ביטוח צד ג בית משותף בתור הרחבה בפוליסה הבסיסית
מה העלות של ביטוח צד ג לבניין?
העלות של ביטוח צד ג בית משותף משתנה בהתאם ללא מעט פרמטרים, ולכן לא ניתן להגיד במדויק כמה אתם צפויים לשלם עד שלא תשוחחו עם נציג שיוכל לאפיין את הבניין שלכם ולהגיש לכם הצעת מחיר מסודרת. חשוב לציין כי כלל זה חל באופן כללי לגבי רכישת פוליסות ביטוח עבור מבנים משותפים, ולכן עליכם לקחת בחשבון קודם כל את מאפייני המבנה שלכם ולתאר אותם בצורה מסודרת וברורה ככל הניתן לנציגי חברות הביטוח לפני שאתם שואלים כמה עולה ביטוח בניין משותף.
איך משווים מחירים בצורה נכונה?
ניתן לעבוד עם מנועי השוואת מחירים באינטרנט עבור בירור לגבי ביטוח בניין משותף השוואת מחירים. אולם, מומלץ הרבה יותר ליצור קשר באופן ידני עם חברות ביטוח על מנת לקבל מספר הצעות מהן תוכלו לקבל את כל המידע הנחוץ לכם כדי לבחור נכון. יש לציין כי לא רק המחיר אמור להוות פקטור עיקרי – אלא גם גובה הכיסוי במסגרת הפוליסה, השתתפות עצמית, תנאים החרגות ועוד.
איך מתבצעת החלוקה בין הדיירים בתשלום?
התשלום על ביטוח מבנה משותף ובפרט ביטוח צד ג בית משותף אמור להתחלק שווה בשווה בין כל הדיירים. יש לציין כי נהוג היום בלא מעט בניינים לבצע את התשלום באופן יחסי לשטח הדירה, בדיוק כפי שנהוג לשלם גם את דמי ועד הבית עבור הוצאות הניהול והאחזקה של הבניין. בשורה התחתונה, התשלום על ביטוח צד ג בית משותף אמורה להתחלק בין כל הדיירים על פי הסכם קבוע מראש או לחילופין, בהתאם לחוק המקרקעין – ולמעשה שיטת חלוקת התשלומים המועדפת נתונה לדיון.
הקראת המאמר לבעלי מוגבלויות:
