לרגע היה נדמה לכם שעם כל הכסף שהצלחתם לחסוך ועם כל העזרה שקיבלתם מההורים באמת תוכלו לקנות דירה בלי לקחת משכנתא? אם כך, בוודאי גיליתם שזה לא באמת המצב. הדיור בישראל מאוד יקר ולכן ברור מדוע רוב האנשים בסופו של דבר מוצאים את עצמם פונים לבקש, מבקשים משכנתא ומתחילים מיד לברר כמה עולה ביטוח משכנתא.
אפשר כמובן להבין אתכם אם אתם רוצים לדעת כמה עולה ביטוח משכנתא, כי גם ככה אתם שקועים בהוצאות מאוד גדולות, אך חשוב להבין תחילה במה דברים אמורים בכלל. ראשית, חשוב להבין שהביטוח הזה הוא עניין של חוק ושבפועל אף בנק לא ייתן לכם משכנתא אם לא תעשו ביטוח משכנתא. שנית, יש כמה דברים שחשוב לבדוק לפני שעושים ביטוח כזה.
ביטוח משכנתא – מחולק לשני סעיפים שונים
רגע לפני שאנחנו מנסים לבדוק את הפרטים בשטח ולענות על השאלה כמה עולה ביטוח משכנתא, חשוב גם לדעת שהביטוח הזה בפועל מחולק לשניים. החלק הראשון שלו הוא ביטוח חיים למשכנתא והחלק השני הוא ביטוח מבנה משכנתא. בבואנו לנסות ולהבין מה זה בדיוק אומר החלק של ביטוח החיים, אנחנו נראה שהביטוח הזה כולל מצבים שבו הלווים נפטרים לפני שהם שילמו את כל החוב.
הבנק מצדו לא מוכן לקחת סיכון כזה או לשאת בעלויות בעצמו, ולכן הוא דורש שיהיה מרכיב של ביטוח חיים בכל ביטוח משכנתא. לעומת זאת, ביטוח בניין משותף כולל את הנזקים השונים שעלולים לקרות למבנה, כמו למשל: שריפה, רעידת אדמה, שיטפון או כל מיני נזקים חמורים אחרים לצנרת, למערכת החשמל ועוד. במצבים כאלה גם הלווה וגם הבנק יכולים להיות רגועים ולדעת: חברת הביטוח היא זו שתכסה את עלות הנזק.
כמה עולה ביטוח משכנתא – הגורמים שלרוב משפיעים על עלות הפוליסה
בבואנו להבין כמה עולה ביטוח משכנתא אנחנו צריכים לקחת בחשבון שיש כמה גורמים שיכולים להשפיע על המחיר הסופי. למשל: באיזו חברת ביטוח אתם רוצים להיות מבוטחים? אם הייתם רוצים לעשות ביחד עם השכנים שלכם ביטוח מבנה משותף, הייתם בוודאי עושים השוואת מחירים ומבררים איפה מחכה לכם הדיל הכי טוב שיש. רצוי מאוד לעשות זאת גם כאשר מדברים על ביטוח משכנתא, כי למה לשלם ביוקר?
בנוסף, גם גורמים כמו שטח הדירה, המיקום שלה או המצב שלה יכולים להשפיע על השאלה כמה עולה ביטוח משכנתא. קחו בחשבון שממש כפי שאם תעשו ביטוח בית משותף תוכלו לקבל הצעות מחיר שונות במקביל, כך קורה לגבי כל ביטוח אחר שתוכלו לעשות, כולל ביטוח משכנתא. לכן יש טעם לפנות בצורה מסודרת אל כמה חברות ביטוח שונות, או פשוט להשתמש במחשבונים שמחכים לכם אונליין. כך תוכלו לברר את המחירים ולבחור את חברת הביטוח עם התעריף הכי נוח עבורכם.
כמה עולה ביטוח משכנתא? פרמטרים נוספים שמשפיעים על המחיר
כמעט כל מי שלוקח כיום הלוואת משכנתא גם מתבקש לבטח אותה, ולכן השאלה כמה עולה ביטוח משכנתא זו למעשה אחת השאלות הנפוצות היום – הרי כל אחד שואף בסופו של דבר לקנות בית, וכמעט ובלתי אפשרי כיום לרכוש בית מבלי לקחת הלוואת משכנתא. ברוב המוחלט של המקרים, עלות ביטוח משכנתא היא בערך סביב 10% מסך ההחזר החודשי. אמנם, כאשר אתם תוהים כמה עולה ביטוח משכנתא, חשוב מאוד לציין כי העלות משתנה במידה רבה מלקוח ללקוח, וזאת בהתאם לעוד לא מעט פרמטרים בנוסף לאלו שהזכרנו קודם לכן:
- מגדר – נכון לכתיבת שורות אלה, גברים עדיין נוטים לשלם יותר עבור ביטוח המשכנתא שלהם. מכאן ניתן להסיק, כי המגדר של האדם משפיע ברמה מסוימת על העלות שהוא צפוי לשלם.
- גיל הלווה – ביטוח משכנתא נועד בין היתר להגן על הבנק מפני מקרים בהם הלווה נפטר בטרם עת. בהתאם לכך, ככל שהלווה מבוגר יותר – כך סביר להניח כי המחיר של הביטוח יהיה גבוה יותר.
- מצב רפואי של הלווה – כאמור, ביטוח משכנתא נועד גם להגן על הבנק מפני מקרים בהם הלווה נפטר בטרם עת. לכן, גם כאשר מדובר בלווה הסובל מבעיות רפואיות ומצבים בריאותיים כאלו ואחרים הוא צפוי לשלם יותר. לצד זאת, חשוב לדעת גם כי מעשנים בדרך כלל משלמים יותר בהשוואה לאנשים שאינם מעשנים.
האם חייב לרכוש ביטוח משכנתא דרך הבנק בלבד?
לצד השאלה כמה עולה ביטוח משכנתא, נשאלת השאלה – האם חייב לרכוש את הביטוח דרך הבנק? בעבר היה נהוג לעשות זאת, אך חשוב מאוד לדעת כי רכישת ביטוח משכנתא באמצעות ביטוח קבוצתי זו אפשרות שכבר אינה קיימת כיום. מעבר לכך, ראוי לציין כי מעולם לא היה חיוב כלשהו לבטח את המשכנתא בלעדידת דרך הבנק, ואילו בהרבה מאוד מקרים חברות הביטוח השונות עשויות לספק הצעה טובה הרבה יותר. כיום הרבה יותר אנשים מודעים לכך הודות לאתר "הר הביטוח" אשר הנגיש את הנושא להמונים. בשנת 2025, יותר ויותר לוקחי הלוואות משכנתא יודעים כי גם עבור ביטוח ההלוואה שלכם, כמו בכל מוצר ביטוחי אחר – ניתן להשוות בין הצעות של מספר חברות, מה שמוביל לכך שיוכלו לקבל הצעות טובות יותר, וטובות פחות, די דומה להשוואה בין חברות ביטוח שונות כאשר מדובר בפוליסת ביטוח בניין.
הרפורמות ששינו את תמונת המצב
כאשר אתם שואלים כמה עולה ביטוח משכנתא, כדאי לדעת כי בנוסף לאתר "הר הביטוח", נוספו לאחרונה שתי רפורמות חדשות שהנגישו את הנושא. הרפורמה הראשונה החלה בשנת 2019, והיא בעצם הובילה לכך שהרגולטור החליט להוזיל את תעריפי ביטוחי החיים, שהם למעשה מהווים חלק מהמרכיבים של ביטוח משכנתא. צעד זה הוביל לתחרות משמעותית בין הגופים השונים, שבמידה רבה הוזילה את המחירים, אך גם יצרה פערים די משמעותיים בהצעות שתוכלו לקבל. רפורמה נוספת יצאה שנה לאחר מכן, בינואר 2020. לפי הוראות רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, כל ביטוח דירה שנמכר באמצעות הבנקים הוזל בכ-5%, צעד משמעותי מאוד ממנו נהנים גם כיום לא מעט אנשים אשר תוהים כמה עולה ביטוח משכנתא.
היתרונות של הפיקוח על התעריפים
אי אפשר לתהות כמה עולה ביטוח משכנתא מבלי להתייחס על הפיקוח המוגבר על התעריפים. לדברי הרשויות, אותו פיקוח הוריד בצורה משמעותית את עלותם של ביטוחי חיים, דירות וגם ביטוחי משכנתאות – שבעצם מהווים מעין ביטוחי חווה. במילים אחרות, בזכות צעדים אלו הביטוחים הללו כעת תואמים לסיכונים העדכניים, מה שבמידה רבה מפחית את העומס המוטל על חברות הביטוח השונות, ובמקביל מאפשר מחיר נגיש הרבה יותר לציבור. יש לציין כי בתור מבוטחים לעתיד שתוהים כמה עולה ביטוח משכנתא – אתם לא אמורים לעשות דבר. בין אם אתם לוקחים משכנתא חדשה או לקחתם אחרת בעבר, אתם זוכים לעדכון תעריף שמתבצע בצורה אוטומטית, כך שלא תצטרכו לבצע שום פעולה מול הגוף המלווה.
אוקיי, אז כמה עולה ביטוח משכנתא באמת?
ובכן, ביטוח משכנתא עוסק בשני נושאים מרכזיים – הסיכויים לפטירתו של אחד הלווים בטרם סיים לפרוע את ההלוואה, ונזק שעלול להיגרם למבנה ולהוביל לירידת ערך משמעותית. בהינתן אחד התרחישים האלו, הפוליסה בעצם נכנסת לתוקף וחברת הביטוח מסייעת בפריעת יתר ההלוואה מול הבנק. כך הבנק מצידו לא מאבד את זכויותיו, ואילו הלווים לא מתמודדים עם "קריסה" כלכלית. בנוגע לשאלה כמה עולה ביטוח משכנתא – יש לציין כי אין מדובר בתשובה שניתן לספק לה תשובה אחת ויחידה. זאת מאחר ומדובר בשוק מגוון מאוד, בו קיימים מספר מסלולי ביטוח שונים, ואלו משתנים בהתאם לשורה נרחבת של פרמטרים וקריטריונים שונים. כמוזכר לעיל, ברוב המוחלט של המקרים, עלות ביטוח משכנתא מוערכת סביב 10% מסך ההחזר החודשי. לצורך המחשה, במידה והלווה מתחייב לפירעון חודשי של כ-4,500 ש"ח, סביר להניח כי ביטוח המשכנתא שהוא צפוי לשלם יהיה סביב 450 ש"ח.
קצת על בחירת הביטוח
כאשר אנו תוהים כמה עולה ביטוח משכנתא, ניתן לראות באופן די ברור כי לא מדובר בסכום קטן ועל כן מדובר בהוצאה שאינה עניין של מה בכך. לצד זאת, פוליסת ביטוח משכנתא זמינה במגוון רחב של מסלולים, כך שבהחלט ניתן למצוא כיום פוליסות אטרקטיביות שמצד אחד יוכלו לספק רשת ביטחון יעילה, ומצד שני יוכלו להבטיח לנו, הלווים, עמידה נוחה במסגרת התקציבית שלנו. על מנת לבחור פוליסה כזו אשר עונה על כל הדרישות החשובות, מומלץ מאוד להתייעץ עם מומחים העוסקים באופן בלעדי בביטוחי משכנתאות. לצד זאת, חשוב להדגיש כי הבנקים מותאמים במידה רבה לרפורמות העדכניות שהזכרנו קודם לכן, כך שגם במעמד לקיחת המשכנתא יעמדו בפני הלווה מספר הצעות לביטוח מטעם חברות שעובדות עם הבנק או קשורות אליו. בהחלט יש תחרות נרחבת בשוק, כזו אשר הביאה למצב בו ייתכן מאוד שגם חלק מההצעות שקשורות לבנק יהיו אטרקטיביות, אך חשוב מאוד לציין כי עדיין הלווה עלול לשאת במחיר בעקבות ניגוד עניינים. בכל אופן, ברוב המוחלט של המקרים ההצעות האטרקטיביות ביותר יגיעו מחברות הביטוח, ולא בהכרח מהחברות שעובדות בשיתוף פעולה עם הבנק. במילים אחרות – יש לא מעט הצעות אטרקטיביות היום, אבל זה ממש לא אומר שאתם צריכים לקחת את ההצעה הראשונה אשר מוגשת לכם.
התנאים שהופכים הצעה לאטרקטיבית
אחרי שהבנו בערך כמה עולה ביטוח משכנתא, כעת עלינו להבין כיצד ניתן לזהות שאכן מדובר בהצעה אטרקטיבית. להלן מספר קריטריונים חשובים במיוחד:
- עלות פרמיה נמוכה – ביטוח משכנתא עם פרמיה נמוכה יחסית מבטיח לנו, הלווים שנוכל לעמוד במסגרת התקציבית שלנו ולא נקלע לקשיים כלכליים כאלו ואחרים לכל אורך תקופת החזרי המשכנתא.
- כיסוי נרחב – פוליסת ביטוח איכותית אמורה לכסות את יתרת המשכנתא במלואה, ובמקרים של פטירה אמורה לחסוך לאדם הלווה שזה עתה איבד את יקירו צרות כלכליות משמעותיות.
- גובה השתתפות עצמית – ההצעה מורכבת משני חלקים – ביטוח חיים, וביטוח מבנה למשכנתא. כמו כל הצעה אחרת, גם כאן, חשוב מאוד לבדוק את גובה ההשתתפות העצמית במידת הצורך, כך שתוכלו לוודא כי אכן מדובר בהצעה אטרקטיבית.
עיקרי הדברים
השאלה כמה עולה ביטוח משכנתא זו אחת השאלות הנפוצות כיום שכן, כל אדם שרוצה לרכוש דירה ולוקח לשם כך הלוואת משכנתא אמור גם לעשות ביטוח. העלות של הביטוח עצמו משתנה בהתאם ללא מעט פרמטרים, אך הדבר החשוב ביותר הוא לוודא כי אתם מקבלים הצעה אטרקטיבית מטעם חברת ביטוח אמינה עם ניסיון מוכח ומעמיק בתחום, כמו חברת building-ins.
שאלות ותשובות – כמה עולה ביטוח משכנתא? פרמטרים נוספים שמשפיעים על המחיר
כמה עולה ביטוח מבנה?
מחיר ביטוח מבנה משתנה בהתאם למספר פרמטרים כמו מצב הדירה שלכם (חדשה או ישנה), גודלה, וכמובן גם הוא נקבע ביחס לעלות הרכוש שלכם במידה ואתם בוחרים להוסיף הרחבה עבור התכולה שלכם. לכן לא ניתן לדעת במדויק כמה אתם צפויים לשלם עבור ביטוח מבנה עד שלא תקבלו באופן אישי הצעה אשר תואמת את מאפייני הדירה שלכם.
מה משפיע על הפרמיה החודשית?
רגע לפני שתחפשו אחר ביטוח מבנה למשכנתא השוואה, הרי שעליכם לדעת כיצד נקבעת הפרמיה החודשית. למעשה, גובה הפרמיה של ביטוח משכנתא מושפע מעלותם של ביטוח החיים למשכנתא וכן גם מהעלות היחסית של ביטוח המבנה. ביטוח החיים למשכנתא שלכם הוא בהתאם לסכום המשכנתא שנלקחה, הריבית שנקבעה למשכנתא ותקופת ההחזרים. בנוסף, יש פרמטרים נוספים שיכולים להשפיע על המחיר ברמה מסוימת כמו הגיל ומצבו הרפואי של הלווה. כדאי לדעת גם כי במקרים רבים מעשנים צפויים לשלם יותר בהשוואה ללווים שאינם מעשנים.
ביטוח בבנק או בחברת ביטוח מוכרת, מה עדיף?
בדרך כלל, חברות הביטוח מציעות לצרכנים אפשרויות הרבה יותר אטרקטיביות כיום. שוק הביטוחים והמשכנתאות המודרני מאופיין בתחרות בריאה ואפילו אינטנסיבית – מה שמאפשר לחברות ביטוח רבות להתאים את ההצעות שלהם, ובסופו של דבר בא לטובתנו, הצרכנים. לכן, ברוב המוחלט של המקרים עדיף לעשות ביטוח משכנתא מול חברת ביטוח מוכרת – אך זה במידה רבה יכול להשתנות, תלוי בהצעה הספציפית שקיבלתם. ההמלצה שלנו היא, לבחון מספר הצעות כך שתוכלו לבחור את ההצעה המתאימה והטובה ביותר מביניהן.
האם מדובר בחובה לכל דבר ועניין?
עוד שאלה שנשאלת לצד כמה עולה ביטוח משכנתא, היא האם מדובר בביטוח חובה? ובכן, בהחלט מדובר בביטוח שהוא חובה לכל דבר ועניין. למעשה, ניתן להגיד כי ביטוח משכנתא הוא חלק בלתי נפרד מנטילת ההלוואה כשלעצמה, ולמעשה במידה ולא הצגתם בפני הבנק אישור על רכישת ביטוח מתאים בתהליך הסופי של קבלת ההלוואה סביר מאוד להניח כי הבנק לא יאשר לכם את ההלוואה בכלל. המטרה של הביטוח כאן היא להבטיח ערבות לבנק עבור מקרים בהם הלווה חלילה נפטר בטרם עת, אך משפחתו לא מסוגלת להמשיך לשלם את כספי ההלוואה – כך שהבנק לא יינזק מכך.
הקראת המאמר לבעלי מוגבלויות:
