בנוף העירוני של ימינו, דירות משותפות מייצגות לא רק מקום מגורים אלא גם השקעה כספית משמעותית. מחירי הנדל"ן, במיוחד בישראל, נמצאים במגמת עליה מתמדת. לכן ברור מדוע כל מי שקונה דירה רוצה לעשות כל מה שהוא יכול כדי להגן ולשמור עליה.
זו למעשה אחת מהסיבות שבגללן ביטוח בתים משותפים הוא בעל חשיבות רבה. חשוב להבין שלא פעם ביטוח שעושים לבית המשותף כולל רק את החלק החיצוני שלו. עם זאת, כאשר עושים ביטוח כמה שיותר מקיף לבית המשותף, הדברים נראים אחרת. תוהים האם זה חשוב גם עבורכם? מתלבטים איפה ואיך לעשות את הביטוח? במאמר שלפניכם תמצאו את כל התשובות.
מה זה בכלל ביטוח בתים משותפים?
ביטוח בתים משותפים מותאם במיוחד לבעלי דירות, ממש כמו ביטוח מבנה ותכולה ומציע רשת ביטחון מפני שפע של הפסדים כספיים פוטנציאליים. בניגוד לביטוח בתים סטנדרטי, ביטוח בית משותף מתמקד בפנים הדירה וברכוש האישי של הבעלים בתוכה. הבחנה זו היא קריטית מכיוון שלרוב הביטוח מכסה רק את מבנה הבניין והשטחים המשותפים.
בצורה כזאת פנים הדירה והחפצים האישיים בה נשארים ללא ביטוח. פוליסות ביטוח עבור בית משותף ממלאות פער זה ומספקות כיסוי לקירות פנימיים, מכשירי חשמל, רכוש אישי ואחריות בנוסף, כמובן בהינתן ההרחבות המתאימות.
בסופו של דבר, הביטוח הזה מבטיח שבעלי דירות לא יישארו ללא כיסוי במקרה של גניבה, נזק או צרות אחרות המשפיעות על פנים הדירה שלהם או על רכושם. סוג ביטוח זה הוא חיוני לכל מי שמחפש להגן על השקעתו ולשמור על שלווה נפשית.
מה שכן, רגע לפני שהחתימה על פוליסת ביטוח כזו או אחרת, כדאי לבדוק מה הוא כולל. כפי שתרצו לדעת מה כולל ביטוח מבנה, כך חשוב להבין מה כולל בדיוק ביטוח הבית המשותף שבו אתם בוחרים.
למה כדאי לעשות ביטוח בתים משותפים
כשמדברים על ביטוח ניהול בית משותף ועל ביטוח בתים משותפים מדברים על עניין קריטי.
רכישת ביטוח כזה זו החלטה נבונה לכל בעל דירה בבית משותף, בהתחשב ביתרונותיו הרבים. בראש ובראשונה, סוג זה של ביטוח מספק הגנה לרכוש האישי.
במקרה של גניבה, שריפה או סוגים מסוימים של נזקי מים, הרכוש מכוסה. יתר על כן, ביטוח בניין משותף מכסה סיכוני אחריות. אם מישהו נפצע בדירה שלכם, או אם אתם גורמים בטעות נזק לרכוש של מישהו אחר, הפוליסה יכולה לכסות את העלויות הנלוות. היבט קריטי נוסף הוא הכיסוי לנזקים פנימיים.
בין אם מדובר בתקריות בלתי צפויות או באסונות טבע, תיקונים למבנה הפנימי של הדירה או כל דבר אחר, זה עלול לעלות הרבה. ביטוח מתאים מבטיח שלא תתמודדו עם הוצאות אלה לבד. הביטוח מספק לכם שקט נפשי וביטחון פיננסי להתמודד עם אתגרים בלתי צפויים.
לכן גם ביטוח רעידת אדמה בית משותף הינו בעל חשיבות אדירה. אנחנו לא באמת יכולים לדעת לבד מתי תהיה רעידת אדמה ומה יהיה הנזק. לכן, אם אפשר לעשות מראש ביטוח שכולל גם מצבים כאלה, למה לחשוב פעמיים?
האם כדאי לעשות ביטוח כזה בכל בית משותף?
ההחלטה האם לרכוש ביטוח בתים משותפים תלויה בסופו של דבר במספר גורמים. כל בעל בית משותף צריך לשקול את הסיכונים הפוטנציאליים וההשלכות הכספיות של אי קבלת כיסוי אישי.
המציאות היא שמקרים בלתי צפויים כגון גניבה, נזקי מים או תאונות במרחב האישי עלולים להוביל להפסדים כספיים משמעותיים. אי קיום ביטוח מתאים פירושו נשיאה בעלויות אלה לבד, מה שעלול להיות משתק כלכלית.
אמנם זה נכון שהצורך בביטוח זה עשוי להשתנות בהתאם לנסיבות האישיות. עם זאת, היום כבר ברור ליותר ויותר אנשים שאם יש ביטוח שלא כדאי לוותר עליו, זה הביטוח הזה. כדאי לדעת שיש גורמים שונים שיכולים להשפיע על העלות של ביטוח בית משותף. למשל:
- מיקום הדירה
- ערך הרכוש האישי שנמצא בכל דירה
- רמת הכיסוי הנבחרת
- גיל הבניין והמצב שלו
בנוסף, חשוב לזכור שבתחום הביטוחים יש היום חברות ביטוח שונות שאליהן ניתן לפנות. לכל אחת יש תעריפים אחרים ולכן, בבואכם לעשות ביטוח עבור הבניין המשותף שלכם, בדקו כמה אפשרויות.
הכיסוי של פוליסת ביטוח בתים משותפים בסיסית
לאחר שהבנו מדוע כל-כך חשוב לעשות פוליסת ביטוח בתים משותפים עבור המבנה שלכם – חשוב לציין כי קיים הבדל מהותי בין פוליסה בסיסית לבין פוליסה עם הרחבות. למעשה, פוליסת ביטוח בתים משותפים נועדה ברמה הבסיסית להוות מעין רשת ביטחון עבור מקרים בהם מתרחש נזק לרכוש המשותף אותו חולקים דיירי הבניין. תחת ההגדרה של הרכוש המשותף נמצאים חדר המדרגות, המעלית, מועדון הדיירים, חדר הכושר בבניין, לובי ושערי הכניסה לבניין, החניון ועוד. מכאן ניתן להבין, כי פוליסת ביטוח בסיסית בעצם נועדה לכסות את כל אלו, כך שבהינתן תרחיש בו חלק מהרכוש המשותף נפגע – הדיירים לא יצטרכו לשאת בהוצאות גבוהות במיוחד עבור תיקון (או החלפה, תלוי בחומרת הנזק). אך מה הפוליסה בדיוק מכסה מבחינת נזקים? ובכן, פוליסה בסיסית מכסה נזקי תנאי טבע כמו שריפה, פיצוץ, נזקי רעידת אדמה, נזקי מים וכדומה. לצד זאת, היא גם מכסה נזקים שהתרחשו כתוצאה מרשלנות של חברי הועד או עובדי האחזקה, וכן גם נזקים שקראו בזדון כתוצאה מפגיעה מכוונת, ניסיון שוד וכדומה.
מה לגבי פגיעות בגוף או ברכוש של עוברי אורח שמבקרים בבניין?
ובכן, חשוב מאוד לציין כי פוליסת ביטוח לבניין המשותף לא מכסה ברמה הבסיסית מפני נזקים שנגרמו לגופו או רכושו של עובר אורח בעת שהותו בבניין, במה שמוגדר בתור הרכוש המשותף. משמע הדבר הוא, כי במידה והגיע אורח לבניין והוא חווה פגיעה כלשהי שהסתכמה בנזק – חברי ועד הבית חשופים לתביעת נזיקין. אז מה הפתרון? ובכן, בדיוק לשם כך סוגרים מראש הרחבת ביטוח צד ג שזו מטרתה העיקרית – להגן על חברי ועד הבית (וכך בעצם על כל הדיירים) גם מפני תביעות נזיקין במקרים בהם אירע נזק לעובר אורח שביקר בבניין. בעוד כי ההרחבה הזו מכסה גם מפני נזקים כאלו שמקורם ברשלנות של חברי הועד בכל הנוגע לניהול תחזוקת הרכוש המשותף, יש לציין כי היא אינה מכסה מפני נזקים שמקורם בדירה פרטית של אחת הדיירים. במקרים האלו, ביטוח דירה וביטוח צד ג לדירה הם אלו שמגנים על הדיירים. למרות שבדרך כלל נהוג לסגור ביטוחים כאלו באופן אישי, כן חשוב לדעת כי רכישת ביטוחי דירות יחדד עם פוליסת ביטוח בתים משותפים בהרבה מאוד מקרים תוכל להוביל להצעה הרבה יותר משתלמת ואטרקטיבית.
הרחבות נוספות שלא כדאי לכם לוותר עליהן
לצד הרחבת צד ג' שמגנה עליכם, חברי ועד הבית מפני כל תרחיש – יש עוד כמה הרחבות שלא כדאי לכם לוותר עליהן בעת בה אתם סוגרים פוליסת ביטוח בתים משותפים:
- ביטוח עבור נזקי צנרת – למרות שהזכרנו קודם לכן כי פוליסת ביטוח בתים משותפים מכסה גם נזקי מים ברמה הבסיסית – חשוב להדגיש כי היא אינה מכסה נזקי צנרת, ואינה מכסה נזקי מים ורטיבות שהתרחשו כתוצאה מנזילה שמקורה בדירות של אחד הדיירים. למעשה, ביטוח מבנה בסיסי אינו מכסה ישירות נזקי צנרת, אלא רק בעקיפין כחלק מכיסוי נזקי רטיבות. לכן כדאי להוסיף הרחבת ביטוח נזקי צנרת, שמכסה גם נזילות, ופיצוצים בצנרת עצמה. מעבר לכך, חברות הביטוח עובדות עם אנשי המקצוע האמינים ביותר שניתן למצוא היום – ולכן זו הדרך שלהם להבטיח שכל נזק כזה יטופל בצורה איכותית ובהקדם.
- ביטוח אחריות חבות מעבידים – בכל בניין אשר מתוחזק כהלכה מועסקים עובדים שתפקידם הוא לשמור על הטיפוח שלו – עובדי ניקיון, גינון, תחזוקה שוטפת כללית וכדומה. הבעיה היא, שבמידה וחלילה אחד העובדים האלו נפגע במהלך מילוי תפקידו – נציגי ועד הבית, שהם הלכה למעשה אלו שמעסיקים אותו חשופים לתביעת נזיקין. לכן, חשוב לדאוג מראש גם להוסיף לפוליסת ביטוח לבניין משותף הרחבת אחריות חבות מעבידים, שבעצם מכסה מפני מקרים כאלו גם בהינתן תביעות נזיקין ואפילו מכסה את כל ההוצאות המשפטיות הכרוכות בדבר.
- ביטוח חבות אישית – כאשר מדובר בניהול בית משותף, יש לא מעט סוגיות בנוגע לאופן בו ההחלטות מתבצעות וכמובן גם לתחומי האחריות של נציגי חברי ועד הבית. למרות שמדובר בתפקיד מאוד חשוב, יש לציין כי אלו שנבחרו על ידי הדיירים בתור נציגי חברי ועד הבית חשופים לתביעות מטעם שאר הדיירים בכל מקרה בו מתקיימת הפרת חובה, הצהרה מטעה, הזנחה של אחד מתחומי הרכוש המשותף או אפילו רשלנות בניהול הבניין. בדיוק לשם כך נועדה הרחבת ביטוח חבות אישית – להגן על חברי הועד עם כיסוי נרחב מפני תביעות כאלה.
קצת על רכישת ביטוח בתים משותפים במסגרת החוק
אז הבנו כל מה שצריך לדעת ברמה הבסיסית על הביטוח, חשיבותו, וההרחבות שכדאי לכם להוסיף. כעת נשאלת השאלה – איך לעשות ביטוח בניין משותף? ובכן, בהתאם לחוק במדינה (נכון לכתיבת שורות אלה), ועד הבית יכול להחליט על בחירת פוליסת ביטוח בהתאם לרוב של הנציגים. כלומר, חברי ועד הבית יכולים להחליט בעצמם ואין צורך באישור מרוב דיירי הבניין כמו למשל בעת בחירת חברת ניהול ואחזקה שכן, בחירת פוליסת ביטוח מוגדרת בתור חלק מסמכויותיו הבלעדיות של הועד. עם זאת, בדרך כלל נהוג ברוב הבניינים המשותפים כיום לערוך הצבעה מסודרת בכל אופן, וזאת על מנת להבטיח את שביעות הרצון ושיתוף הפעולה של כל הדיירים בטווח הארוך.
ההבדלים בין ביטוח מבנה לבין ביטוח בתים משותפים
ביטוח מבנה ידוע גם בתור ביטוח דירה, ובהתאם לשמו, הוא בעצם נועד להגן על מבנה הדירה הפרטית של אחד הדיירים (וברוב הפוליסות גם על תכולתו) מפני מגוון סיכונים שונים. לעומת זאת, ביטוח מבנה משותפים נועד לכסות את כל מה שקשור לרכוש המשותף אותו חולקים כל הדיירים המתגוררים בבניין. בדומה לביטוח מבנה משותף, ביטוח דירה מגן על הדירה הפרטית של הדייר מפני נזקי פריצה וכן גם מפני נזקים שהתרחשו בעקבות תנאי מזג האוויר. יתר על כן, ניתן להוסיף לביטוח הרחבות נוספות כמו כיסוי מורחב עבור נזקי צנרת, ביטוח צד ג' וכיוצא בכך. כאשר מדובר בפוליסה הכוללת גם ביטוח תכולה, היא בעצם מכסה את הרכוש שאינו נחשב לחלק מהמבנה עצמו, וזה בעיקר רלוונטי להצפות, שודים, פריצות, שריפות ועוד. ללא ביטוח תכולה, במידה וחלילה קרה משהו לדירתו של אחד הדיירים, לא תמיד התכולה והרכוש שלו יהיו מכוסים, אפילו אם הדירה שלו מכוסה.
כך תשמרו על הציוד היקר בבניין ובדירה שלכם
אין ספק שהאינטרס של כולם הוא לשמור ככל הניתן על הציוד והרכוש האישיים שלהם. אז כיצד ניתן לשמור על הציוד היקר בבניין וגם בדירה הפרטית שלנו? ובכן, עלינו לנהוג במשנה בטיחות ולהקפיד להכניס לבניין אך ורק אנשים שאנחנו בוטחים בהם, וזאת על מנת לצמצם את הסיכויים לפריצות וגניבות. לצד זאת, חשוב מאוד להקפיד להתאים את השמירה על הציוד לתנאי מזג האוויר. כך למשל, אם ידוע שיש יום חם מהרגיל ואפילו שרב לצד רוחות חזקות – הרי שלא נרצה להדליק מנגל באותו היום וכמובן גם נרחיק חפצים שעלולים לעוף מהמרפסת. לצד כל אלו, הדבר החשוב ביותר הוא כמובן לדאוג לפוליסת ביטוח הולמת, כך שגם בהינתן מקרה בו חלק מהרכוש שלנו נפגע – נוכל להיות רגועים מכיוון שאנחנו מכוסים מראש ומוכנים לכל תרחיש. זה כולל פוליסת ביטוח בתים משותפים איכותית עם הרחבות אשר עונה על כל הדרישות שלנו, וכמובן גם ביטוח דירה ותכולה, רצוי כזו עם הרחבת אחריות כלפי צד ג'.
כמה מילים לסיכום
כולנו היינו רוצים לגור בבניין מתוחזק כהלכה, ולצד זאת – חשוב לוודא שחברי ועד הבית סוגרים פוליסת ביטוח בתים משותפים איכותית עם הרחבות רלוונטיות שתוכל להגן עלינו, הדיירים מפני הוצאות גבוהות במיוחד בכל מקרה בו יש צורך להחליף או לתקן חלק מהרכוש המשותף. אז אם גם אתם צריכים פוליסת ביטוח איכותית עבור הבניין המשותף שלכם – צרו קשר עוד היום עם חברת building-ins המובילה בישראל, ונציג יחזור אליכם בהקדם על מנת להתאים לכם הצעה אטרקטיבית.
שאלות ותשובות – הכיסוי של פוליסת ביטוח בתים משותפים בסיסית
מה ניתן לעשות כנגד דייר שאינו מוכן להשתתף בתשלום הביטוח?
ובכן, חשוב לדעת כי ההחלטה על בחירת פוליסת ביטוח בתים משותפים שמורה לנציגי חברי ועד הבית. כלומר, לא כמו בחירת חברת אחזקה וניהול או החלטות אחרות הקשורות לניהול הרכוש המשותף בבניין – לא בהכרח יש צורך בקבלת רוב מכריע מטעם הדיירים, למרות שברוב המוחלט של הבניינים נהוג לעשות זאת היום על מנת להבטיח את שביעות הרצון של כולם. לכן, אם דייר מחליט שאינו מוכן להשתתף בחלק שלו בתשלום – נציגי ועד הבית בהחלט יכולים לפעול נגדו משפטית על מנת לגרום לו להתחיל להשתתף בתשלום מבחינה חוקית.
למה פוליסת ביטוח בתים משותפים יקרה יותר כאשר מדובר בבניין ישן?
קודם כל, זה לא בהכרח נכון. בדרך כלל אכן פוליסות של בניין ישנים יהיו יקרות יותר, אך אין מדובר בעיקרון גורף. יש לא מעט פרמטרים שיכולים להשפיע על עלות פוליסת ביטוח בתים משותפים, כמו כמות הדירות בבניין, מספר הדיירים, שטח הרכוש המשותף עצמו, אזור בארץ וכדומה. הסיבה לכך שבדרך כלל בניין ישנים נוטים להיות יקרים יותר לביטוח מבניינים חדשים היא שהם פחות 'עמידים' וצברו יותר בלאי, ולכן מבחינת חברות הביטוח זהו בניין שהרבה יותר יקר לבטח משום שהסיכוי לכך שיצטרכו לתקן או להחליף חלק מהרכוש המשותף גבוה הרבה יותר.
האם זמן טיפול מהיר מהווה גורם מרכזי בבחירת הפוליסה?
בהחלט. כאשר אתם מתלבטים בנוגע לבחירת החברה דרכה תסגרו פוליסת ביטוח בתים משותפים, זמני טיפול מהירים אמורים להיות שיקול חשוב ואף מרכזי. בעוד כי תביעה מול חברות ביטוח יכולה לקחת זמן מה, חשוב מאוד שתהיו בטוחים שחברת הביטוח שלכם תחזור אליכם בהקדם ותטפל בכל נושא של תיקון או החלפה מהר ככל הניתן, וזאת על מנת שתוכלו להבטיח איכות חיים גבוה לכם וכמובן גם לכל שאר הדיירים. הרי מן הסתם שלא נרצה לגור בבניין בו גופי התאורה לא עובדים כמו שצריך לאורך חודשים רבים.
הקראת המאמר לבעלי מוגבלויות:
